Vyhadzuješ peniaze „do luftu“ za prenájom? Cítiš sa v jednej domácnosti s rodičmi už pritesno? Vadia ti svokrine poznámky? Chceš sa osamostatniť a ísť bývať do svojho? Chyť svoj život do vlastných rúk, využi situáciu na trhu s hypotékami a dosiahni vysnívané vlastné bývanie. Čítaj ďalej, ukážeme si ako na to.
V dnešnej dobe je len málo ľudí schopných dostať sa ku svojmu vlastnému bývaniu inou cestou, než pomocou hypotekárneho úveru. Vďaka momentálne veľmi priaznivým podmienkam na finančnom trhu, kedy dosahujú úroky na hypotékach historické minimá, je tu možnosť aj pre skutočne bežného smrteľníka bývať „vo svojom“. A to za skutočne prijateľné náklady. V každom prípade si však treba uvedomiť, že každá hypotéka je veľký záväzok, a to na niekoľko rokov až desaťročí a v budúcnosti môže jej cena trochu narásť. Preto sa poďme pozrieť na pár základných informácií, s ktorými treba byť v tejto oblasti oboznámený.
Ručenie nehnuteľnosťou.
Toto prekvapí väčšinu Seničanov a pre niektorých to môže byť skutočne problém. Keďže Senica nie je krajské mesto, banky tu poskytujú štandardne úvery s maximálnou výškou v rozmedzí od 70% do 90% hodnoty zabezpečenia. Uvediem príklad. Idem kupovať byt v hodnote 40.000 eur, ktorým budem tiež banke ručiť. Banka mi na tento byt nedá celých 40.000 eur, ale povedzme len 80%, tzn. 32.000 eur. 8000 eur potom musím dofinancovať z iných, rozumných zdrojov.
„načo mi je super hypotéka, ak zvyšné peniaze „zabijem“ nejakým „veď v telke hovorili že výhodným“ spotrebákom?“
A ak neplánujem spávať na zemi, potrebujem za niečo tiež kúpiť zariadenie či nábytok. V praxi sa bežne stretávam s klientmi, ktorí majú spotrebné úvery s úrokmi okolo 12-13%. Pri dnešnom počte bánk, konkurencie a pri toľkých možnostiach dnešného finančného trhu sú toto skutočne hrozivé percentá.
Štátny príspevok pre mladých.
Mladým ľuďom zaujímajúcim sa o hypotekárny úver určite odporúčam využiť štátny príspevok pre mladých. Tento príspevok garantuje zníženie úrokovej sadzby až o 3 % (2% štát+1% banka) po dobu 5 rokov. O tento príspevok môžu žiadať ľudia vo veku od 18 do 35 rokov, s priemerným hrubým mesačným príjmom v predchádzajúcom kalendárnom roku maximálne vo výške 1193,40 eur (suma sa každý štvrťrok mení, lebo ide o 1,3 násobok priemernej mesačnej mzdy za predposledný kvartál). Najviac ľudí má preto šancu získať štátny príspevok v druhom kvartáli roku (práve teraz), pretože sa 1,3 násobok príjmu počíta z mesiacov október, november, december. Práve v tomto koncoročnom období sú príjmy vďaka trinástym platom, či koncoročným odmenám najvyššie. Maximálny limit hypotekárneho úveru, na ktorý sa dá uplatniť štátny príspevok je 50 000 eur. Ak má žiadateľ záujem o vyššiu sumu, napríklad 70 000 eur, štátny príspevok dostane na 50 000 eur a zvyšných 20 000 eur dostane bez zvýhodnenia (pozor na podmienky). Čo sa účelu týka, hypotekárny úver pre mladých môžeme využiť na nadobudnutie, výstavbu alebo údržbu tuzemskej nehnuteľnosti. Nie je možné využiť ho na kúpu pozemku, ani pri konsolidácii úverov.
Refinancovanie starého úveru.
Dva mesiace pred výročím fixácie (vo väčšine prípadov býva fix na 3 či 5 rokov), zasiela banka klientom list, v ktorom ich informuje o nových podmienkach existujúceho úveru. Tento čas je vhodné využiť na prehodnotenie ponuky. V prípade, že sa nám napríklad výška nového úroku nepozdáva, je možnosť s bankou vyjednávať. Veľa ľudí však túto možnosť nevyužije a slepo verí tomu, že mu jeho banka dala najlepšiu možnosť na trhu. Určite banka stojí o svojho klienta a nechce ho stratiť, môže sa však stať, že v konkurenčnom boji prehrá a iná banka poskytne lepšie podmienky. V takomto prípade (pri výročí fixácie) je refinancovanie úveru v inej banke bez pokuty. Ak by sme chceli do úveru vstupovať mimo výročia, banka si vo väčšine prípadov účtuje pokutu vo výške 4 až 5 percent zo zostatku istiny (väčšinou, i tu samozrejme existujú šikovné medzierky). Zo skúseností však viem, že je určitá skupina klientov, ktorým sa oplatí refinancovať úver aj mimo fixácie. Zaplatená pokuta sa im potom vráti v podobe nižších mesačných splátok.
Toľko základné zhrnutie témy. V prípade, že vám uvedené informácie nepostačujú, na vybavenie hypotéky si netrúfate sami, alebo len nemáte čas, obráťte sa smelo na mňa. Zodpoviem vám každú jednu otázku.
michal.surek(zavináč)senicaplus.sk
V druhej časti témy „Hypotéky“ si povieme, čo Vám v banke nepovedia pri poisťovaní úveru, na čo si dať pozor pri poistení nehnuteľnosti a ukážeme si pár jednoduchých príkladov zo života.
Michal Šúrek
